Nadie duda de la importancia de asegurar al máximo las posibilidades de éxito en los negocios. El éxito empieza a asegurarse desde la selección y admisión de un cliente, continúa con el seguimiento de la operación, y cierra cuando se cobra el crédito otorgado. (...). Hoy nos detendremos en el hecho de que gran parte de los negocios utilizan el cheque como instrumento de pago. Atender el buen manejo del cheque como instrumento de pago requiere considerar una serie de aspectos prácticos en el marco de la gestión del riesgo de crédito, pues el cheque conlleva en sí mismo el riesgo de insolvencia del emisor.
Nadie duda de la importancia de asegurar al máximo las posibilidades de éxito en los negocios. El éxito empieza a asegurarse desde la selección y admisión de un cliente, continúa con el seguimiento de la operación, y cierra cuando se cobra el crédito otorgado.
No obstante, es importante acotar que la confianza en la que se deben sustentar los negocios, no solo se basa en lo que puede saberse o anticiparse respecto de la contraparte. Se sustenta además en la solidez de las propias prácticas de gestión del riesgo vinculadas a la forma de hacer negocios, y en este punto es que invitamos a que la empresa socia no flexibilice sus controles en aras de los tiempos de calma que transcurren, porque su fortaleza depende no solo de un contexto favorable sino de la solidez de sus procesos internos. Es este un tema importante que requerirá nuestra atención en siguientes comunicados.
Hoy nos detendremos en el hecho de que gran parte de los negocios utilizan el cheque como instrumento de pago. Atender el buen manejo del cheque como instrumento de pago requiere considerar una serie de aspectos prácticos en el marco de la gestión del riesgo de crédito, pues el cheque conlleva en sí mismo el riesgo de insolvencia del emisor.
¿Qué aspectos mínimos importa tener en cuenta?
1) Los antecedentes comerciales positivos o negativos de las cuentas corrientes que deben respaldar el cheque
2) Si el cheque está denunciado como extraviado o hurtado
3) Mínimos aspectos formales esenciales para la seguridad en el cobro
Si el cheque aceptado tiene fecha posterior a la fecha de suspensión o clausura (vigente) de la cuenta corriente bancaria que lo respalda, el cheque va a ser rechazado: por eso es importante conocer los antecedentes de cuentas corrientes suspendidas o clausuradas de la empresa de la cual estamos aceptando el cheque como medio de pago.
Consultando nuestra redlideco es posible acceder a los antecedentes citados, que tienen como fuente los datos provenientes del Banco Central del Uruguay, de donde sistemáticamente mes a mes provienen los datos de las cuentas que el sistema financiero ha suspendido o clausurado en la plaza comercial.
Es importante además de conocer si la empresa con la que comerciamos tiene antecedentes de cuentas suspendidas o clausuradas, si sus integrantes tienen antecedentes, si esos integrantes están vinculados a otras empresas y si tales empresas también tienen antecedentes en ese sentido. La plaza comercial es una gran red de vinculaciones que es importante conocer trascendiendo el acervo de datos que pueden acumularse a partir de una relación dual con la contraparte. Las empresas comercian con varios actores, y no siempre tienen un comportamiento idéntico con todos ellos. De ahí que el riesgo potencial deba evaluarse a partir de la consideración global de lo que es el comportamiento comercial en el amplio ámbito que supone el mercado.
Los antecedentes de cuentas corrientes suspendidas pueden conocerse a través de las siguientes opciones de nuestro Menú Principal:
a) la consulta de Antecedentes LIDECO (sin costo)
b) la consulta del Historial LIDECO
c) la verificación de Cuentas Corrientes (Verificación Cuentas), donde ingresando el número de RUT se accede al dato que además de verificar el RUT indica si el mismo está asociado a una cuenta corriente bancaria sancionada
d) la consulta de cualquiera de los reportes de crédito tradicionales (Informe Completo, Informe Solo con Referencias, Informe Compendiado), los cuales claro está, aportan un acervo de datos que trascienden en mucho el monitoreo de cuentas sancionadas. Sobre ellos, y solo para facilitar las búsquedas, comentamos que los reportes que tienen menos de tres meses de confeccionados se encuentran listados a partir de la opción "Informes Vigentes". Este pequeño tip, importa a efectos de evitar una solicitud de actualización de un informe que, con menos de tres meses de elaborado, puede considerarse lo suficientemente "fresco" como para aportar información, si bien el socio puede solicitar la actualización independiente de los datos registrales (embargos) sin la necesidad de solicitar la confección de todo el informe.
Más allá de la importancia de conocer el respaldo de un cheque monitoreando los antecedentes de las cuentas corrientes, con respecto al cheque en sí, es posible conocer también a través de la redlideco, si el cheque que se está aceptando está denunciado como extraviado o hurtado en el Ministerio del Interior. A través de la opción "Consutla Cheques" de nuestro Menú Principal se accede a un campo en el que es necesario solamente ingresar el número de cheque para que se devuelva la noticia correspondiente respecto a si está denunciado como robado o extraviado (es una obviedad decirlo pero, para que la noticia llegue como dato, le debe preceder la denuncia, aspecto sobre el cual LIDECO no tiene control).
Por otra parte, es importante cuidar algunos puntos que contribuyen a mejorar el respaldo del cheque y aumentar las posibilidades de cobro en caso de dificultades. En tal sentido se recomienda que, si el cheque es librado por una persona jurídica, se endose por los representantes de la sociedad a título personal, de manera tal que quede constituida la responsabildad solidaria de todios los firmantes, esto es, la empresa (deudora) y sus integrantes (endosantes del documento). Cuabdo estamos ante cheques de terceros y a la orden de la empresa, se realice el endoso por la empresa cliente. Si el cheque de terceros es librado al portador, requiere el endoso de la empresa cliente, a los efectos de mejorar la garantía.
Estas sencillas recomendaciones aportan seguridad a los negocios, independientemente de que se trate de relaciones comerciales que se establecen por primera vez o que se renuevan desde antaño. Insistimos en los riesgos de sustentar la confianza únicamente en los datos históricos de la relación comercial de la contraparte con la propia empresa. Acudir periódicamente a la redlideco para chequear la conducta de nuestros interlocutores con otros actores del mercado constituye un buen termómetro para evaluar si nuestras políticas de reisgo de crédito están siendo adecuadas a la realidad o requieren de alguna medida de ajuste en aras de evitar riesgos que hasta ahora pueden no haberse presentado pero se avisoran en función de otros datos del mercado.-